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馬建春 山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、九三學(xué)社社員
一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析
?。ㄒ唬┈F(xiàn)狀：機(jī)構(gòu)構(gòu)成以及服務(wù)對(duì)象
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)（1979）、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立（1994）、農(nóng)村信用社的分離（1996）以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行組建，我國(guó)農(nóng)村金融部門(mén)逐步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和儲(chǔ)蓄金融共存的基本格局。目前四類金融機(jī)構(gòu)共有124，255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104，671個(gè)分布在縣市及以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。2005年末，四類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款總額87363億元，占金融機(jī)構(gòu)存款總額的29%；貸款總額58004億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的28%。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到4萬(wàn)億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額20.7萬(wàn)億元的19%。 [①]。 表面上看我國(guó)目前農(nóng)村金融體系完備、功能齊全，但實(shí)際上仍存在不少問(wèn)題。農(nóng)村金融邊緣化，農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持乏力，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。
（二）存在的主要問(wèn)題
1、總量供不應(yīng)求，突出表現(xiàn)為貸款難
廣大農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從農(nóng)村正規(guī)金融部門(mén)獲得的金融服務(wù)非常有限。從1999年以來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)市縣撤并分支機(jī)構(gòu)3萬(wàn)多個(gè)，即使保留的縣級(jí)支行也有許多被取消了放貸權(quán)，只保留吸儲(chǔ)功能；占據(jù)大片農(nóng)村金融市場(chǎng)的郵政儲(chǔ)蓄也只吸儲(chǔ)不放貸，使得廣大農(nóng)村得不到資金支持。農(nóng)戶在銀行的存款余額和貸款余額很不相稱。據(jù)調(diào)查在我國(guó)中部村莊，在銀行擁有存款的農(nóng)戶數(shù)量約占當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶總數(shù)量的80%，而從銀行得到貸款的農(nóng)戶數(shù)量卻只占農(nóng)戶總數(shù)量的20%。 [②] 農(nóng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源發(fā)展起來(lái)的，是面向市場(chǎng)的資源利用型企業(yè)，由于受市場(chǎng)供給和需求關(guān)系的影響較大，因此生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)也較大。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和商業(yè)意識(shí)不斷加強(qiáng)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理逐漸強(qiáng)化，放款終身責(zé)任制全面推廣，導(dǎo)致銀行和農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村企業(yè)的授信額度減少，農(nóng)村企業(yè)貸款更加困難。 2、存在結(jié)構(gòu)性缺口
在廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行存款主要是一般性儲(chǔ)蓄品種，能夠提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算的往來(lái)賬戶、異地存取以及信用卡業(yè)務(wù)的銀行分支機(jī)構(gòu)較少。在貸款方面主要是生產(chǎn)性貸款，由于農(nóng)民的住房大多是自建房，既沒(méi)有土地使用證也沒(méi)有房產(chǎn)證，因此很難得到住房貸款，生活消費(fèi)性貸款也很少；短期流動(dòng)資產(chǎn)貸款較多，長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款較少等。在廣義的金融市場(chǎng)方面主要是以存貸款業(yè)務(wù)為主，其他像保險(xiǎn)、證券、信托、代理、結(jié)算、咨詢等業(yè)務(wù)開(kāi)展極少。由于農(nóng)村民間金融市場(chǎng)借貸方式不規(guī)范，缺乏有效的約束手段，借款逾期不歸已成為民間借貸活動(dòng)中的普遍現(xiàn)象，并且成為影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)重要因素。
3、資金外流情況嚴(yán)重
農(nóng)村資金通過(guò)銀行、信用社和郵政儲(chǔ)蓄等渠道流反而流向城市，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民福利改善。每年通過(guò)正規(guī)金融渠道從農(nóng)村抽走的資金多達(dá)4000億元以上 [③]，差不多相當(dāng)于每年財(cái)政支農(nóng)資金的總規(guī)模。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸差的擴(kuò)大和郵政儲(chǔ)蓄等渠道的存在一直受到廣泛批評(píng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正源源不斷的把農(nóng)村地區(qū)的金融資源輸送到城市地區(qū)，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象非常嚴(yán)重。 農(nóng)村資金外流的渠道之一是商業(yè)銀行，包括國(guó)有商業(yè)銀行和大型全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。它們?cè)诟骺h大都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)往往只存不貸。隨著近幾年商業(yè)銀行不斷上收權(quán)利，多數(shù)縣一級(jí)支行都不再保留貸款審批權(quán)，資金被上劃到上一級(jí)分行按照“成本-收益”和“風(fēng)險(xiǎn)-收益”的原則統(tǒng)一調(diào)配。這在一定程度上更加加劇了農(nóng)村資金的外流。
農(nóng)村資金外流的渠道之二是農(nóng)村信用社，總體上看，農(nóng)村信用社將吸收的儲(chǔ)蓄存款更多地用在了城鎮(zhèn)地區(qū)，用于資本市場(chǎng)的拆借，或者投資于債券和其他領(lǐng)域。橫向比較，通過(guò)農(nóng)村信用社系統(tǒng)將資金流出農(nóng)村地區(qū)的情況還并不嚴(yán)重。
農(nóng)村資金外流的渠道之三是郵政儲(chǔ)蓄。2004年6月末全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)存款余額達(dá)到10080億元，成為中國(guó)僅次于中國(guó)四大國(guó)有銀行的第五大貨幣存款機(jī)構(gòu)。全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)所吸收存款過(guò)去完全上存中央銀行，在央行調(diào)低上存利率后，郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)獲得了自主運(yùn)用所吸納資金的權(quán)利，但目前仍沒(méi)有明確有多少資金通過(guò)何種方式被用于農(nóng)村地區(qū)。
二、從需求入手，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村金融體系功能定位
?。ㄒ唬┺r(nóng)村現(xiàn)實(shí)金融需求分析
1、農(nóng)業(yè)層面
農(nóng)業(yè)層面的金融需求表現(xiàn)在3個(gè)方面：一是為了有效的支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，防止“谷賤傷農(nóng)”，滿足國(guó)家糧食儲(chǔ)備、購(gòu)銷等項(xiàng)目的資金需求；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)必要的流動(dòng)資金，如購(gòu)買種子、肥料、農(nóng)藥、薄膜等，資金需求類型表現(xiàn)為短期周轉(zhuǎn)金；三是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，如興修水利、土壤改良、技術(shù)開(kāi)發(fā)與培訓(xùn)等方面的資金需求，貸款類型多表現(xiàn)為中長(zhǎng)期開(kāi)發(fā)性貸款。
2、農(nóng)戶層面
現(xiàn)階段，我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)戶特別是收入水平較低和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)戶，其金融需求主要是存款和借款兩個(gè)方面，同時(shí)對(duì)于各種保險(xiǎn)特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也非常強(qiáng)烈。相對(duì)來(lái)講，農(nóng)戶存款需求基本得到滿足，而借款需求和保險(xiǎn)需求存在著很大的供給缺口。 [④]（1）存款需求。農(nóng)戶選擇存款的目的大致歸結(jié)為謹(jǐn)慎性和積累性兩類。謹(jǐn)慎性存款目的是為了保障生產(chǎn)和生活中的治病、養(yǎng)老、天災(zāi)人禍等應(yīng)急之需，實(shí)際是農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)嚴(yán)重欠缺的自我替代。積累性存款大部分有明確的目標(biāo)，主要表現(xiàn)為子女教育、建房、婚喪嫁娶以及耐用消費(fèi)品的購(gòu)置等。（2）借款需求。從借款額度來(lái)看，由于中國(guó)農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，借款額度普遍較小。從借款來(lái)源看，農(nóng)戶借款中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比重較低，民間金融特別是民間借貸的比重很大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社所占的比重較大。從借款用途來(lái)看，主要分為生活性借款、生產(chǎn)性借款和非正常借款。在大多數(shù)地區(qū)，農(nóng)戶生活性借款比重超過(guò)了生產(chǎn)性借款比重。根據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬(wàn)多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年，農(nóng)戶借款中，銀行農(nóng)村信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。特別是在作為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的中部地區(qū)，農(nóng)戶借款中，銀行貸款僅占5.36%，私人借款則占了71.26%；東部地區(qū)農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融。（3）保險(xiǎn)需求。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深入，農(nóng)民面臨的不僅僅是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，也面臨著日益增長(zhǎng)的各種其它風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)，建立農(nóng)村社會(huì)保障體系迫在眉睫。 3、農(nóng)村企業(yè)層面
農(nóng)村企業(yè)金融需求主要表現(xiàn)在資金融出（主要是存款）、結(jié)算和資金融入（主要是貸款），以資金融入的需求為主。其金融特征主要表現(xiàn)為融資市場(chǎng)化程度高、負(fù)債率高和非規(guī)范的直接融資占負(fù)債的比例較高。目前，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基本能滿足中小企業(yè)的存款服務(wù)；結(jié)算服務(wù)方面，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等銀行機(jī)構(gòu)具有明顯優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村信用社由于管理體制的原因，結(jié)算渠道存在速度較慢的問(wèn)題；在資金融入方面，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展歷程決定了資金對(duì)其發(fā)展的重要性以及資金來(lái)源的多元性，如鄉(xiāng)村政府的積累投入、財(cái)政投入、政府向民間的集資、職工入股、個(gè)人積累、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款和民間金融融資以及外資投入等。 [⑤] ?。ǘ┥鐣?huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融體系改革發(fā)展方向
2006年中央“一號(hào)文件” 《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》明確指出“十一五”時(shí)期（2006－2010年）是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期。其中“加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革”的具體要求和目標(biāo)包括：鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果，進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制?？h域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有關(guān)部門(mén)要抓緊制定管理辦法。擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來(lái)源。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行要支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)。繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門(mén)要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各地可通過(guò)建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)等辦法，解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問(wèn)題，有條件的地方政府可給予適當(dāng)扶持。1號(hào)文件中“加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革”的內(nèi)容呈現(xiàn)了綜合化改革的思路。其中的兩大特點(diǎn)分別是:1、清晰界定各類、各層次金融機(jī)構(gòu)的職能；2、重視對(duì)民間力量的吸納。2007年政府工作報(bào)告時(shí)提出加快農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。 ?。ㄈ┺r(nóng)村金融體系功能定位
在分析現(xiàn)實(shí)需求和發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，我們可以明確農(nóng)村金融體系的功能定位，主要包括政策性金融、商業(yè)性銀行金融、合作性金融、保障性金融、民間金融以及其他市場(chǎng)性金融服務(wù)。
1、政策性金融
在WTO框架下，支持農(nóng)業(yè)在性質(zhì)上屬于政府行為，農(nóng)業(yè)政策性金融從資金支出來(lái)看，大致可分為三類：一是政府通過(guò)財(cái)政資金直接對(duì)農(nóng)業(yè)提供一般政府服務(wù)，如直接增加政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)科研、病蟲(chóng)害控制、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的投資。二是財(cái)政補(bǔ)貼，包括直接對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行收入性質(zhì)的補(bǔ)貼，如糧食安全儲(chǔ)備補(bǔ)貼；通過(guò)政策性信貸活動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)的間接補(bǔ)貼，如貸款利息補(bǔ)貼等。三是通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性金融方式予以資金支持，如糧食安全儲(chǔ)備貸款、農(nóng)業(yè)基建和技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等。
政策性金融的實(shí)施主體包括政策性銀行、政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)政策性金融的實(shí)施環(huán)節(jié)，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變理念，將原來(lái)按機(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運(yùn)作方式和效率。在機(jī)構(gòu)上仍保持一定分工，比如，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行主要負(fù)責(zé)重大社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的資金投入，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負(fù)責(zé)農(nóng)村中、小型項(xiàng)目的資金投入。
2、商業(yè)性銀行金融
引導(dǎo)商業(yè)性金融進(jìn)入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，只要政策到位，有利可圖，任何種類的機(jī)構(gòu)都可以開(kāi)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在這方面有著其它金融機(jī)構(gòu)不具備的長(zhǎng)期服務(wù)于“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。
3、合作性金融
4、保障性金融，主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)。
通過(guò)建立國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。具體來(lái)看，一是盡快建立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，二是由國(guó)家財(cái)政對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社予以補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
積極引導(dǎo)多形式的商業(yè)性保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，特別是加大商業(yè)性農(nóng)村人身保險(xiǎn)的供給，為包括失地農(nóng)民、流動(dòng)農(nóng)民工等新的社會(huì)群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風(fēng)險(xiǎn)提供保障。
5、農(nóng)村金融市場(chǎng)
擺脫單一的間接融資格局，大力發(fā)展直接融資。中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)要想朝著“高積累——高投入——高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式發(fā)展,僅僅依靠農(nóng)戶和農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)組織的積累、國(guó)家財(cái)政支持及金融機(jī)構(gòu)信貸投入，還無(wú)法最終解決資金供求的矛盾。借助于資本市場(chǎng),通過(guò)發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)資金和企業(yè)資金,為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村企業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供持續(xù)推動(dòng)力，是進(jìn)行中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的重要內(nèi)容。
6、民間金融
民間借貸具有正規(guī)金融所不具備的優(yōu)勢(shì)：一是制度優(yōu)勢(shì)。民間借貸是一種純市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。二是信息優(yōu)勢(shì)。民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢(shì)。民間借貸過(guò)程中的信息搜尋成本和管理成本低，且不需要對(duì)融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本。四是速度優(yōu)勢(shì)。民間借貸交易過(guò)程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易。農(nóng)村地區(qū)人口相對(duì)分散、融資額度較小，金融服務(wù)產(chǎn)品較少，民間借貸的以上獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，使其可以與正規(guī)金融形成強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)，特別是能有力促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)發(fā)展。應(yīng)采取措施,切實(shí)改善民間借貸發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用，使其成為我國(guó)農(nóng)村金融體系中有益的組成部分。
7、其他制度安排和市場(chǎng)性金融服務(wù)
其他制度安排主要包括信用制度、擔(dān)保制度。農(nóng)村金融貸款難的重要原因有二：第一，信貸雙方信息不對(duì)稱；第二，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自身資本實(shí)力不強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。在社會(huì)信用制度框架內(nèi)建立各經(jīng)濟(jì)主體的信用記錄檔案，有利于消除信貸供求雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題；合作性或是政策性的擔(dān)?？梢詼p小信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)放貸的顧慮。
其他金融服務(wù)主要包括農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、農(nóng)村信托租賃業(yè)務(wù)、
農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、農(nóng)村企業(yè)法律顧問(wèn)和咨詢業(yè)務(wù)等。
三、明確機(jī)構(gòu)職能，高效實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村金融體系各項(xiàng)功能
根據(jù)農(nóng)村金融體系功能定位和金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，依據(jù)效率原則，不同的功能可以由不同的機(jī)構(gòu)組合來(lái)完成。（見(jiàn)表2）
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表2 農(nóng)村金融體系功能及實(shí)施主體結(jié)構(gòu)
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社
會(huì)
主
義
新
農(nóng)
村
金
融
體
系
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功能
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功能實(shí)施主體
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政策性金融
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央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行
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商業(yè)性銀行金融
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中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等各類型商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、民間金融組織
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合作性金融
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農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)合作銀行
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保障性金融
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保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu)（包括政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
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農(nóng)村金融市場(chǎng)
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證監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行、證券公司
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民間金融
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民間金融組織
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其他制度安排和市場(chǎng)性金融服務(wù)
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政府、央行、銀監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)、民間金融
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作為金融服務(wù)的供給主體，各類機(jī)構(gòu)組織必須明確自身在整個(gè)體系中的職能和作用，各司其責(zé)，形成合力，確保整體功能的完整、高效實(shí)現(xiàn)。（見(jiàn)表3）
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表3 農(nóng)村金融體系機(jī)構(gòu)職能
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組織機(jī)構(gòu)名稱
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承擔(dān)的功能
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各級(jí)政府
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農(nóng)村金融法律和政策的制定，財(cái)政支農(nóng)；建立必要的聯(lián)系溝通機(jī)制，溝通融洽地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村微觀主體（企業(yè)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶）之間的關(guān)系；完善農(nóng)村稅收調(diào)節(jié)機(jī)制；引導(dǎo)國(guó)家和省設(shè)立的農(nóng)業(yè)中小額度項(xiàng)目向農(nóng)村專業(yè)合作組織傾斜。
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央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)
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維持農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序、監(jiān)管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在保證縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)資金安全的前提下，引導(dǎo)一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，制定相關(guān)管理辦法；主導(dǎo)建立農(nóng)村信用體系和擔(dān)保體系。
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中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
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吸收存款。糧棉等主要農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家儲(chǔ)備、收購(gòu)、調(diào)銷等方面的貸款業(yè)務(wù)，為中央和地方政府設(shè)立的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金開(kāi)立專戶并代理?yè)芨丁＜庸て髽I(yè)貸款；小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款；老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款、貧困縣縣辦工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款及其他財(cái)政貼息農(nóng)業(yè)方面貸款。
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其他商業(yè)銀行
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吸收存款；商業(yè)性貸款；支付體系；匯兌、代收款、票據(jù)貼現(xiàn)等銀行業(yè)務(wù)。
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國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行
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大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)貸款。
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中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
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吸收存款；扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)及糧棉油經(jīng)營(yíng)企業(yè)附營(yíng)業(yè)務(wù)貸款、農(nóng)、林、牧、漁及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社及商業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款。
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農(nóng)村合作金融組織
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吸收存款；種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)貸款、農(nóng)戶工商業(yè)貸款、農(nóng)戶家庭生活性貸款、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)組織資金支持。
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郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)
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在吸收存款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。
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保險(xiǎn)等其它金融機(jī)構(gòu)
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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)、農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、農(nóng)村信托租賃業(yè)務(wù)、農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)和咨詢業(yè)務(wù)。
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民間金融組織
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作為正規(guī)金融的有益的補(bǔ)充，提供農(nóng)戶間、農(nóng)村企業(yè)間、農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)間的小額信貸。
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四、結(jié)束語(yǔ)
未來(lái)農(nóng)村金融體系中除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社之外，還會(huì)有農(nóng)村保險(xiǎn)、外資銀行、農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)業(yè)、農(nóng)村信托租賃業(yè)、農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)和咨詢業(yè)。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難、保障難問(wèn)題，不能把城市的金融發(fā)展模式簡(jiǎn)單移植到農(nóng)村，不能主要依靠“嫌貧愛(ài)富”的商業(yè)銀行。必須把金融的市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，既要發(fā)揮“看不見(jiàn)的手”的作用，更要發(fā)揮“看得見(jiàn)的手”的作用。對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)而言，不能完全寄希望于包括外資機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的效率改善和服務(wù)質(zhì)量提高，應(yīng)當(dāng)注意構(gòu)造適合中國(guó)國(guó)情的功能完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，其中至為關(guān)鍵的是要建立強(qiáng)有力的農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系。
參考文獻(xiàn)：
[1] 張?jiān)t.農(nóng)民的金融需求與農(nóng)村金融深化[J].中國(guó)農(nóng)村觀察，1999（01）.
[2] 宋宏謀.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題研究[M].太原：山西經(jīng)濟(jì)出版社，2003.06.
[3] 李揚(yáng)、陳文輝 主編.中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2005.11.
[4] 閆永夫.中國(guó)農(nóng)村金融業(yè)——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國(guó)金融出版社，2004.11.
作者簡(jiǎn)介
馬建春，女（1970— ），山東臨朐人， 博士，副教授，山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)；研究方向?yàn)榻鹑诶碚撆c實(shí)務(wù)
通訊地址：濟(jì)南市二環(huán)東路7366號(hào) 山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融研究所郵編：250014 0531-88596183 13325125988 jianchun9618@163.com
[①] 唐雙寧.中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展與農(nóng)村信用社的改革[J]，2006年4月22日在中國(guó)金融改革高層論壇上的演講。
[②] 張?jiān)t.農(nóng)民的金融需求與農(nóng)村金融深化[J].中國(guó)農(nóng)村觀察，1999（01）.
[③] 何廣文 歐陽(yáng)海洪.把握農(nóng)村金融市場(chǎng)需求特點(diǎn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].中國(guó)金融2003（11）
[④] 宋宏謀.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題研究[M].太原：山西經(jīng)濟(jì)出版社，2003.06第一版.P215-217
[⑤] 宋宏謀.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題研究[M].太原：山西經(jīng)濟(jì)出版社，2003.06第一版.P235-236
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