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——基于農(nóng)村弱勢金融群體的角度

 

馬建春   山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、九三學(xué)社社員

 

　　2006年12月20日，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了農(nóng)村金融的新政策—《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，目的是通過大幅度開放銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，以期改變農(nóng)村金融市場日漸萎縮的不利局面。2007年3月1日，首家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴縣成立，隨后吉林、甘肅等試點(diǎn)省份也相繼成立了村鎮(zhèn)銀行和合作信貸機(jī)構(gòu)。目前，首批36個(gè)試點(diǎn)單位全部分布在內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海六?。▍^(qū)），2008年試點(diǎn)省份才會(huì)擴(kuò)大到15個(gè)左右。溫家寶總理在2007年的《政府工作報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)要適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)各類資本進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，探索發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的新型金融組織，這更為農(nóng)村金融體制改革注入了“強(qiáng)心劑”，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革將邁入一個(gè)新的發(fā)展階段。

　　按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》的界定，村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，屬于一級(jí)法人組織，境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)村鎮(zhèn)銀行。最近一段時(shí)間內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物受到社會(huì)各界的密切關(guān)注，那么萬眾矚目的村鎮(zhèn)銀行能否真正擔(dān)當(dāng)起貼近“三農(nóng)”和服務(wù)于“三農(nóng)”的重任呢？村鎮(zhèn)銀行的誕生是否能夠有效補(bǔ)充農(nóng)村信用社的空白，從而建立完整的農(nóng)村金融體系，并最大限度的吸引資金流入農(nóng)村市場，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的要求，支持我國社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)呢？分析農(nóng)村市場農(nóng)戶的金融需求與供給情況，尋找其業(yè)務(wù)開展的立足點(diǎn)不失為一個(gè)合理的路徑！

　?。ㄒ唬?0年代末期我國東中西部地區(qū)的金融需求滿足程度分析

　　90年代末期，我國的國有商業(yè)銀行還沒有從農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模撤離，因此就金融機(jī)構(gòu)的分布而言，包括各國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及官辦但并不十分合法的合作基金會(huì)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的地區(qū)農(nóng)戶的金融需求程度有較大的差距。

　　溫州地區(qū)依靠多種經(jīng)濟(jì)形式，特別是個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)迅速實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出多樣化趨勢，發(fā)揮了不可替代的作用。90年代后金融活動(dòng)更加活躍，各類機(jī)構(gòu)迅速增加，包括國有商業(yè)銀行（工行和農(nóng)行）、農(nóng)村信用社（獨(dú)立的法人，10家分支機(jī)構(gòu)）、城市信用社（錢庫城市信用社）民營金融機(jī)構(gòu)（江南金融服務(wù)部、錢興經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、橫街基金會(huì)）。根據(jù)調(diào)查這些金融機(jī)構(gòu)有各自的活動(dòng)空間和服務(wù)對(duì)象。國有商業(yè)銀行主要為大企業(yè)大項(xiàng)目服務(wù)，農(nóng)村信用社和民營金融機(jī)構(gòu)為眾多的中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)。農(nóng)村信用社的貸款中個(gè)人家庭貸款占90%，城市信用社中個(gè)人家庭貸款占85%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國其他地區(qū)，溫州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展很大程度上得益于當(dāng)時(shí)被選中作為金融改革試點(diǎn)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)多樣化。多樣化的金融機(jī)構(gòu)滿足了多樣化的金融需求，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村的工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程[①]。

　　根據(jù)張?jiān)t對(duì)湖北漢川福星村的調(diào)查，農(nóng)戶的金融需求較為有限，存貸款差別突出，平均每戶擁有的貸款額只相當(dāng)于平均每戶存款余額的1/40，不僅如此即使十分有限的貸款在農(nóng)戶之間的分配也極不均勻，貸款最多的農(nóng)戶得到全部貸款的88.5%，收入較低的農(nóng)戶幾乎不僅存款很少，也得不到任何正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。[②] 據(jù)調(diào)查有近70%的農(nóng)戶有貸款需求，但只有2戶從農(nóng)村信用社得到貸款，2戶從基金會(huì)得到貸款。但相比而言農(nóng)戶從民間借貸得到的貸款是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的14.5倍。卻無法得到滿足。相比而言存款雖然不多，但存款需求基本得到滿足。貸款不能滿足的主要原因在于無抵押擔(dān)?；虻盅狠^少、手續(xù)復(fù)雜、沒有關(guān)系等。

　　而西部地區(qū)的基層金融服務(wù)體系更為單一，國有商業(yè)銀行退出后，主要有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)缺乏，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，因此農(nóng)戶貸款比例相對(duì)較低。根據(jù)王麗萍等對(duì)陜西248家農(nóng)戶的調(diào)查分析，90年代末農(nóng)戶來自金融機(jī)構(gòu)的貸款不足15%，絕大部分資金需求由民間借貸解決[③]。而貸款需求沒有得到滿足的原因主要是沒有抵押擔(dān)保品。

　?。ǘ┠壳拔覈鴸|中西部地區(qū)金融需求滿足程度情況

　　 經(jīng)過5年左右的發(fā)展，我國目前農(nóng)村金融市場上可謂中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社“三足鼎立”。但對(duì)于中國大多數(shù)地區(qū)（特別是不發(fā)達(dá)地區(qū)）的農(nóng)民而言，面對(duì)的仍然只是農(nóng)村信用合作社。一是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、商品糧基地建設(shè)貸款、農(nóng)村基建貸款等，根本不與個(gè)體農(nóng)戶發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系；二是中國農(nóng)業(yè)銀行在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地帶，根本沒有分支機(jī)構(gòu)。原來不少設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)，在“減員增效”的呼聲中被大量撤并；三是曾被人們視為正規(guī)金融組織之外的農(nóng)村金融合作基金會(huì)，由于一開始就不具備法律地位，管理不夠規(guī)范，發(fā)展過快出現(xiàn)了一些問題，在1996年8月國務(wù)院“關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的規(guī)定”就已經(jīng)明確要對(duì)其進(jìn)行整改。目前大部分地區(qū)已經(jīng)不復(fù)存在。因此作為農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，信用社事實(shí)上已成為農(nóng)民金融活動(dòng)的主要中介，在不少邊遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)甚至是唯一合法的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的調(diào)查，我國每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，在行政村的覆蓋率僅為3.2%，65.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)[④]。而農(nóng)村信用社是否滿足了農(nóng)戶的貸款需求呢？

　　2003年開始我國開展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，推廣農(nóng)戶小額信用貸款、小額擔(dān)保貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款，以滿足農(nóng)戶的金融需求，使得農(nóng)戶貸款家數(shù)和規(guī)模都有了不同程度的上升。按全國2.49億農(nóng)戶計(jì)算，約50%的農(nóng)戶有貸款需求，在農(nóng)村信用社有效俄信用貸款和聯(lián)保貸款的達(dá)7000多萬戶，占有貸款需求農(nóng)戶的60%，農(nóng)戶的借貸資金規(guī)模超過5000億元，來自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金占30%[⑤]。分地區(qū)來看，各地農(nóng)戶的貸款需求滿足程度存在較大的差距，新疆伊犁自治州是貧困地區(qū)，其小額擔(dān)保貸款的覆蓋面不足10%，占州人口4.4%的貧困農(nóng)牧民更是被排除在正規(guī)金融服務(wù)體系之外，自治區(qū)重點(diǎn)貧困村—霍城縣蘭干鄉(xiāng)陽光村，全村有貧困戶244戶，占總戶數(shù)的69%，2005年只有11戶得到信用社貸款，僅占貧困戶的5%左右。湖北省小額農(nóng)貸余額90余億元，428萬農(nóng)戶得到小額農(nóng)貸支持，占全省農(nóng)戶的43%；江蘇泰州的農(nóng)戶貸款面達(dá)到45%，其中有效貸款需求面為99%。從上述分析，我們可以看出目前東、中、西農(nóng)戶的貸款需求和供給滿足的差距仍然較大，東部地區(qū)大部分農(nóng)戶貸款需求基本可以得到滿足，而廣大貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶的貸款需求滿足程度很低。特別是年平均收入在3000—5000元之間的農(nóng)戶,家庭生計(jì)完全依賴于土地。其貸款的目的主要是醫(yī)療或者為子女上學(xué),家庭狀況在短期內(nèi)不會(huì)得到明顯改善，其還貸能力往往受到信用社的質(zhì)疑，再加上他們既無擔(dān)保人，又無抵押品，貸款需求當(dāng)然得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。這部分農(nóng)戶的私人借貸比例往往接近70%。

　　從上述農(nóng)戶金融需求的變化軌跡我們可以看出，隨著農(nóng)村信用社小額抵押貸款、小額信用貸款及聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的推出，我國東部、中部地區(qū)的貸款需求滿足度已大大提高，貸款需求沒有得到滿足的農(nóng)戶主要是貧困農(nóng)戶，而西部地區(qū)貸款需求滿足程度低的主要原因也在于貧困農(nóng)戶的比例較高！既然如此，《意見》調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度相對(duì)較低的內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海六省（區(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)確實(shí)有其合理性。

　　但是在業(yè)務(wù)開展過程中村鎮(zhèn)銀行是否有足夠的競爭力吸引優(yōu)質(zhì)客戶，如果重點(diǎn)為貧困農(nóng)戶服務(wù)的話，村鎮(zhèn)銀行能否生存下去呢？

　　一改我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的高門檻，村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入強(qiáng)調(diào)低門檻、嚴(yán)監(jiān)管。“低門檻”就是適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，從機(jī)構(gòu)種類、資本限制等方面，大幅降低了農(nóng)村新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，合理增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，支持村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新符合客戶合理需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。“嚴(yán)監(jiān)管”就是強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行“剛性”市場退出約束。

　　根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，監(jiān)管部門合理確定了新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本。一是在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬元。在如此的低門檻下，我國首家村鎮(zhèn)銀行—四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立后其經(jīng)營方針確定為為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供標(biāo)準(zhǔn)化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)，發(fā)放貸款應(yīng)首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。其貸款主要包括小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款三類，其中小額農(nóng)戶貸款最高貸款金額不超過2萬元，貸款手續(xù)簡單方便，只憑信用、無需擔(dān)保即可獲得。與農(nóng)信社的小額農(nóng)戶貸款而言，的確有利于滿足貧困農(nóng)戶的貸款需求，但這種做法是否符合銀行的經(jīng)驗(yàn)做法？村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)雖然較低，但卻要按市場化原則運(yùn)營，以盈利為目的。在偏遠(yuǎn)落后的地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境較差，新生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何生存并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展是改善農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵。對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言考驗(yàn)其生存前景的有兩點(diǎn)：盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　一般而言，市場化經(jīng)營的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)降低和分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑有三種：抵押、擔(dān)保和利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。廣大的農(nóng)村信用社即是如此。而不能從信用社得到貸款的農(nóng)戶往往不是難以提供有效的抵押擔(dān)保，就是很難承受高利率，是典型的弱勢群體。即使如此小額農(nóng)貸規(guī)模小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，也使得農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)量很大的信用社盈利狀況并不好。雖然事實(shí)上弱勢群體希望以較高的利率換取迫切需要的資金，但隨之而來的是償還能力問題。村鎮(zhèn)銀行主要在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，運(yùn)營成本高，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，收益周期長，經(jīng)營利潤低。在社會(huì)普遍缺乏對(duì)弱勢金融群體補(bǔ)償機(jī)制的情況下，貧困農(nóng)戶能夠在規(guī)定時(shí)間內(nèi)賺取相應(yīng)的收益及時(shí)歸還銀行貸款關(guān)系著村鎮(zhèn)銀行能否在競爭中成長，在發(fā)展中壯大，能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正成為農(nóng)村金融體系的主力軍。

　　即使拋開弱勢金融群體的承受力，村鎮(zhèn)銀行能否通過合理的定價(jià)機(jī)制設(shè)計(jì)出適合不同層次需求的金融產(chǎn)品也是迫切需壓迫解決的問題。對(duì)弱勢群體的金融服務(wù)，要求銀行通過精確計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)與成本合理對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)，通過貸款利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，在保證金融機(jī)構(gòu)取得預(yù)期利潤的前提下，為弱勢群體的發(fā)展提供無需抵押擔(dān)保的融資產(chǎn)品。這嚴(yán)重挑戰(zhàn)了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

　　銀監(jiān)會(huì)為了防止村鎮(zhèn)銀行一哄而起，造成金融秩序混亂，在“寬準(zhǔn)入”的基礎(chǔ)上實(shí)行“嚴(yán)監(jiān)管”，加強(qiáng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行“剛性”市場退出約束。按照《意見》要求，村鎮(zhèn)銀行要按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，提升其經(jīng)營管理和支農(nóng)服務(wù)水平，這對(duì)服務(wù)于社區(qū)的村鎮(zhèn)銀行而言需要不懈的努力，否則村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景將不甚樂觀，市場退出行為將非常普遍，危及村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

 

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