關(guān)于《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險》實(shí)施后的幾點(diǎn)建議
發(fā)布日期：2008-04-03 點(diǎn)擊數(shù)：6396
九三學(xué)社社員、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司青島分公司宋箴說：
《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險》自2006年7月1日起施行到10月1日起正式開始實(shí)施至今已經(jīng)4個多月了。交強(qiáng)險的實(shí)施，規(guī)范和提升了車險市場的服務(wù)水平和服務(wù)手段，但任何一項(xiàng)新的規(guī)章制度，不可避免會在細(xì)節(jié)或者執(zhí)行等方面存在一定的問題和疏漏?，F(xiàn)將在實(shí)際工作中遇到的問題進(jìn)行歸納和總結(jié)，并提出以下建議：
一、加快建立信息平臺
《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》“第九條：保監(jiān)會、國務(wù)院公安部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門以及其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)逐步建立有關(guān)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機(jī)制。”根據(jù)社會當(dāng)前所面臨的問題，建立信息平臺勢在必行:
1、交強(qiáng)險條款“第四十五條：機(jī)動車所有人、管理人自本條例施行之日起3個月內(nèi)投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險；本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動車第三者責(zé)任保險的，保險期滿，應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。”也就是說自10月1日起除已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動車第三者責(zé)任保險未了責(zé)任的機(jī)動車輛都必須投保交強(qiáng)險。在這種情況下,具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司很多，保險理賠實(shí)務(wù)要求先進(jìn)行強(qiáng)制險理賠后進(jìn)行商業(yè)險理賠，對于商業(yè)保險的第三者車輛是否投保了交強(qiáng)險及事故的真實(shí)性沒有查詢的出處,影響了商業(yè)險的理賠，加大商業(yè)保險公司的風(fēng)險。
2、交強(qiáng)險條例“第八條：被保險機(jī)動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險機(jī)動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費(fèi)率。降低或者提高保險費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門制定。”在沒有交強(qiáng)險信息平臺的情況下，控制投保的機(jī)動車輛是否出險，由各家保險公司的財務(wù)出納在交強(qiáng)險保單正本的反面加蓋有責(zé)或無責(zé)的信息和賠款金額。筆者對各家保險公司的執(zhí)行力度提出置疑。特別是由此引起對第二年保險費(fèi)率的厘定是否準(zhǔn)確、國家利益是否得到保證表示極大的關(guān)心。
因此建議加快建立交強(qiáng)險機(jī)動車輛的信息平臺。
二、取消《交強(qiáng)險條款》中關(guān)于無責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定
按照目前保險公司理賠處理流程，當(dāng)發(fā)生僅兩車相撞的單純車損事故時，根據(jù)交強(qiáng)險規(guī)定，無責(zé)的一方應(yīng)在400元限額內(nèi)賠償肇事車輛的損失，只此一條，原本只需向一家保險公司索賠的案件變成兩家保險公司都需處理。當(dāng)有責(zé)方車輛的商業(yè)第三者責(zé)任險與交強(qiáng)險在兩家保險公司投保時，案件又升級為3件，因此保險公司和車主都將投入2倍以上的精力和人工。10月1日之后，無責(zé)方如未投保任何保險，除受到交管部門處罰外，還將被要求自行支付最高400元的無責(zé)賠償。
“交強(qiáng)險”制度是一項(xiàng)全新的制度選擇，迄今世界上還沒有類似我國同時對人身傷亡和財產(chǎn)損失實(shí)行“無責(zé)任”的先例。因此，國家既要注意借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，又要充分考慮我國交通事故發(fā)生率高、國民人均收入水平較低、社會誠信水平亟待提高等現(xiàn)實(shí)情況，在制定中將科學(xué)性和實(shí)際操作性緊密結(jié)合。
宋箴認(rèn)為，交強(qiáng)險對無責(zé)賠償?shù)囊?guī)定弊大于利，雖然交強(qiáng)險的出發(fā)點(diǎn)是好的，但由于上述問題的存在，交強(qiáng)險必須進(jìn)行改進(jìn)，解決問題的關(guān)鍵在于取消交強(qiáng)險的無責(zé)任賠償。讓受害者的損失在救助基金中得到保障，從而充分體現(xiàn)國家保護(hù)弱勢群體共建和諧社會的初衷。
三、提高《交強(qiáng)險條款》中關(guān)于有責(zé)任的賠償限額
由于《交強(qiáng)險條款》中第八條規(guī)定，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：死亡傷殘賠償限額為50000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元；財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。商業(yè)險第三者責(zé)任險最低限額為50000元。從全局利益來看，交通強(qiáng)制險的出臺可以說是規(guī)避了車主們可能在交通事故中承擔(dān)的風(fēng)險，車輛安全系數(shù)大大增加了。但按照目前城市交通事故常例，死亡傷殘嚴(yán)重一些的要賠200000元甚至更多。交強(qiáng)險和商業(yè)險限額之和不能給予充分的保障。問題和矛盾的焦點(diǎn)往往是特例和急需解決的問題，而且如果被撞的是機(jī)動車，沒有人員傷亡，最多只有2000元可用于修車，不足部分只能由肇事方承擔(dān)。在商業(yè)第三者責(zé)任險則沒有對責(zé)任限額進(jìn)行劃分，無論是修車還是救人都可以動用全部賠償限額。因此筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)提高有責(zé)賠償限額及分項(xiàng)限額的額度。
四、相關(guān)部門的配合急需落實(shí)
交強(qiáng)險不僅僅是保險公司一家的事情，還牽扯到醫(yī)院、公安、交通等相關(guān)部門，這些部門應(yīng)該盡快形成合力。
1、抓緊公安機(jī)關(guān)交通管理部門對未投保交強(qiáng)險機(jī)動車輛查處規(guī)定的落實(shí)。
《中華人民共和國道路交通安全法》“第九十八條機(jī)動車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費(fèi)的二倍罰款。”筆者與交警溝通，交警其本身工作量和勞動強(qiáng)度就很大，而且現(xiàn)在并沒有有關(guān)執(zhí)行規(guī)定，所以根本就沒有警力來查機(jī)動車輛是否投保。
2、抓緊醫(yī)療機(jī)構(gòu)對出具的搶救費(fèi)用清單規(guī)定的落實(shí)。
交強(qiáng)險條款 “第二十一條 被保險機(jī)動車發(fā)生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需要保險人支付搶救費(fèi)用的，保險人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)支付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)支付。”然而醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單不符合醫(yī)療機(jī)構(gòu)現(xiàn)行搶救病人費(fèi)用結(jié)算程序。至今筆者所在的公司只收到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知而從未收到醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單，因此從未發(fā)生過交強(qiáng)險所規(guī)定的墊付或支付搶救費(fèi)用的情況。
3、抓緊救助基金的情況落實(shí)
交強(qiáng)險條款第二十四條規(guī)定：“國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)。對于搶救費(fèi)用超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額的；肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的；機(jī)動車肇事后逃逸的。上述三種情況的道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。”也就是說：一旦發(fā)生交通事故需要對受害人搶救的，將由保險公司在交強(qiáng)險的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額即8000元內(nèi)進(jìn)行墊付，如果超過8000元，則由救助基金墊付。特別對肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和肇事后逃逸的受害者的墊付，最大體現(xiàn)國家建立該基金保護(hù)弱勢群體的國策。救助基金應(yīng)是公益性，但救助基金制度至今尚未推出?？梢哉f，目前該基金沒有運(yùn)行之前，處于上述三種情況的道路交通事故中受害人，事實(shí)上處于毫無保障的境地。監(jiān)管部門應(yīng)盡快確定救助基金的提取方式、提取比例，以及由誰管理等問題，使其逐步走上正軌。且前面建議取消無責(zé)任賠償后，應(yīng)加大救助基金的提取比例，更好的體現(xiàn)救助基金取之于民用之于民，保障人民安全促進(jìn)社會和諧發(fā)展的目的。