發(fā)揮好農(nóng)村信用社的作用 促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)
發(fā)布日期：2008-04-03 點(diǎn)擊數(shù)：5771
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是黨中央、國(guó)務(wù)院立足新的發(fā)展階段作出的重大戰(zhàn)略部署，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的歷史任務(wù)。這一重大歷史任務(wù)的提出，一方面標(biāo)志著實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的難點(diǎn)和關(guān)鍵在農(nóng)村；另一方面也標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村發(fā)展和改革已進(jìn)入新的階段，必須按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，加大各方面對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度。對(duì)此，國(guó)家和各級(jí)政府將不斷增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入，直接用于改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，必將促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，并由此催生農(nóng)村市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)育，連鎖拉動(dòng)農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求，因此，作為農(nóng)村金融領(lǐng)域主力軍的農(nóng)村信用社，要抓住農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又一輪快速發(fā)展機(jī)遇，義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起信貸支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重任，將商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)，積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)，加大支農(nóng)投入，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的信貸支持和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。但是，我們通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村信用社的發(fā)展還面臨著許多問(wèn)題，不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，這些問(wèn)題有的來(lái)自社會(huì)各個(gè)方面，也有的來(lái)自農(nóng)村信用社本身，需引起各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)的重視。
一、農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的問(wèn)題
（一）認(rèn)識(shí)問(wèn)題。一是政府部門(mén)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識(shí)偏差，認(rèn)為建設(shè)新農(nóng)村僅僅是漂亮的村莊和齊整的街道，沒(méi)有考慮到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從根本上幫助農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，而是盲目大搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大、收益小，依靠農(nóng)村信用社貸款支持，可沒(méi)有可供抵押的項(xiàng)目，資金在很大程度上存在著風(fēng)險(xiǎn)。二是部分農(nóng)民對(duì)新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識(shí)不足。當(dāng)前，在外務(wù)工的農(nóng)民增多，素質(zhì)較高的青年人大多外出，留守在家的大多是年齡偏大、素質(zhì)偏低、生產(chǎn)技能偏低，對(duì)黨的政策理解不夠，認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)只是修一條路，建一座房，缺少發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)的意識(shí)，缺乏主動(dòng)參與、投入意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中難貸款。
（二）擔(dān)保問(wèn)題。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較弱，既難找到符合條件的擔(dān)保人，又缺少中小企業(yè)擔(dān)保公司那樣的專(zhuān)門(mén)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大額農(nóng)戶貸款很難尋找到合規(guī)的擔(dān)保保證人，而農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)的約束，抵押融資受到交大限制，農(nóng)村各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和房產(chǎn)無(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)，也不能成為抵押品和擔(dān)保品。這種狀況，一方面制約了種田能手、種養(yǎng)業(yè)大戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體做大做強(qiáng)；另一方面，也影響了對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，削弱了信用社支持地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。此外，轄內(nèi)的中小企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)階段，規(guī)模小，固定資產(chǎn)小、有效抵押物不足，缺乏“第二還款保證”，制約了農(nóng)信社對(duì)“三農(nóng)”的支持。
（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。農(nóng)業(yè)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、不確定因素多、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制。一是缺乏農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法。農(nóng)村低效的特點(diǎn)與商業(yè)性金融追逐利潤(rùn)最大化的目標(biāo)相悖，造成信貸需求和信貸風(fēng)險(xiǎn)的矛盾。地方政府在運(yùn)用財(cái)政貼息和信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面尚無(wú)根本性的突破，難以通過(guò)財(cái)政手段撬動(dòng)信貸資金介入。二是缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的賠付率高、回報(bào)率低，保險(xiǎn)公司積極性不高，加之農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失。目前僅辦理了小麥火災(zāi)險(xiǎn)等極少數(shù)險(xiǎn)種，對(duì)于日漸推廣的特色高效中養(yǎng)殖業(yè)等缺沒(méi)有適應(yīng)險(xiǎn)種。一旦經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)力償付其到期債務(wù)，就只能讓債務(wù)懸置，由信用社獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）資金問(wèn)題。吸納農(nóng)村資金的抽水機(jī)主要有以下方面：一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展渠道。部分從農(nóng)村起步逐步發(fā)展起來(lái)的手工業(yè)戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、民營(yíng)企業(yè)等，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，為進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，逐漸背土離鄉(xiāng)，進(jìn)入城郊或城鎮(zhèn)，將相應(yīng)的資金帶離農(nóng)村。二是非銀行業(yè)金融渠道。譬如郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就只吸收存款不發(fā)放貸款，使大量農(nóng)村資金農(nóng)轉(zhuǎn)非，對(duì)農(nóng)村資金的分流力度尤其明顯。三是地方政策限制渠道。一些地方出臺(tái)了當(dāng)?shù)兀ū拘袠I(yè)）歧視性的“土政策”，要求一些部門(mén)、本行業(yè)的存款不能存入農(nóng)村信用社，必須存入國(guó)有商業(yè)銀行，包括一些涉農(nóng)部門(mén)在內(nèi)的單位、部門(mén)存款不能流入農(nóng)村信用社。
（五）信用問(wèn)題。主要表現(xiàn)在以下方面：一是人文環(huán)境較差。農(nóng)村群眾普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融意識(shí)、投資意識(shí)和守信意識(shí)教育，信用觀念較淡薄。二是社會(huì)環(huán)境不良。農(nóng)村部分人員長(zhǎng)期外出務(wù)工，有的舉家外出，長(zhǎng)期不返家。農(nóng)民文化素質(zhì)的普遍較低和信用意識(shí)的匱乏，加之農(nóng)村人口就業(yè)的多元性與復(fù)雜性導(dǎo)致了農(nóng)村信用環(huán)境差的局面難以迅速改觀。三是信用沒(méi)有保證。由于基層政府行為產(chǎn)生的村組貸款，以及部分企業(yè)的逃廢債行為，長(zhǎng)期得不到解決，影響信用社信貸資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，阻礙了農(nóng)村信用社的發(fā)展。四是社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢農(nóng)村信用信息開(kāi)放度較低，對(duì)農(nóng)戶的征信建設(shè)還處于空白，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)村信用社難以掌握企業(yè)和農(nóng)戶的真實(shí)情況。
（六）服務(wù)問(wèn)題。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，不能有效地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。一是農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)品種單一，突出表現(xiàn)為信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，不能滿足未來(lái)農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)主體資金需求；二是農(nóng)村信用社對(duì)中小企業(yè)貸款支持乏力，中小企業(yè)作為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)重要經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，越來(lái)越受到重視，但是無(wú)論是目前農(nóng)村信用社貸款支持政策，還是中小企業(yè)自身的信用建設(shè)體系，都存在著一定的待建設(shè)空間，從而制約了農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中作用的進(jìn)一步發(fā)揮。
二、對(duì)策和建議
（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶的有效貸款需求。緊扣建好新農(nóng)村，積極開(kāi)發(fā)適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的有特色的金融產(chǎn)品。一是提升農(nóng)戶小額信貸、聯(lián)保貸款層次。農(nóng)戶小額信用貸款是鞏固和發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的重要資金支撐。農(nóng)村信用社要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和自身經(jīng)營(yíng)管理能力，擴(kuò)展小額信用貸款服務(wù)對(duì)象，擴(kuò)大授信額度，合理確定貸款期限，允許跨年度使用，使廣大農(nóng)戶的有效信貸需求基本得到滿足。同時(shí)，不斷完善聯(lián)保貸款管理辦法。在自愿前提下，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇，解決農(nóng)戶聯(lián)保和聯(lián)疏不聯(lián)親的缺陷，解決“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”、“業(yè)主+農(nóng)戶”、“項(xiàng)目+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”等聯(lián)保問(wèn)題。同時(shí)，提高聯(lián)保貸款額度，以聯(lián)保組成員信用度和實(shí)力大小確定，努力使貸款額度與客觀實(shí)際相適應(yīng)，不失時(shí)機(jī)地支持各種利益共同體發(fā)展。二是增設(shè)貸款品種，建立貸款超市。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化，要求貸款品種的多樣化，貸款品種愈適合群眾口味，愈能刺激農(nóng)民貸款欲望。要在市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村不同市場(chǎng)主體的不同信貸需求，不斷創(chuàng)新貸款品種，努力滿足農(nóng)村客戶需要。同時(shí)，對(duì)有市場(chǎng)、有前景、有效益的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)，積極提供“貸款+貼現(xiàn)+票據(jù)承兌”服務(wù)，對(duì)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶發(fā)展短平快、科技含量高、發(fā)展?jié)摿薮蟮霓r(nóng)業(yè)項(xiàng)目，組織委托放款、社團(tuán)、銀團(tuán)貸款，支持一批效益型的龍頭企業(yè)，特色農(nóng)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
（二）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，滿足信用社貸款擔(dān)保條件。對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體工商戶貸款，可積極探索實(shí)行經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、土地使用權(quán)抵押、經(jīng)濟(jì)林權(quán)抵押以及龍頭企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)保等擔(dān)保方式；對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好、產(chǎn)品有市場(chǎng)的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)的融資需求，探索倉(cāng)單質(zhì)押貸款，農(nóng)村信用社在掌握倉(cāng)庫(kù)貨物進(jìn)出控制權(quán)的前提下，對(duì)倉(cāng)庫(kù)貨物進(jìn)行評(píng)估和保險(xiǎn)，按照倉(cāng)庫(kù)存貨的一定比例，發(fā)放倉(cāng)單質(zhì)押貸款；對(duì)信用等級(jí)高、原材料有保證、生產(chǎn)技術(shù)先進(jìn)、產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)村中小企業(yè)，探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物，農(nóng)村信用社按評(píng)估價(jià)值的一定比例發(fā)放貸款，解決短期流動(dòng)資金困難。全面推行擔(dān)保公司擔(dān)保貸款方式，對(duì)規(guī)范建立的農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)等擔(dān)保公司，農(nóng)村信用社可按不超過(guò)擔(dān)?；鸬?倍金額提供貸款。要建立多層的信用共同體，解決農(nóng)村分散經(jīng)濟(jì)難貸款的矛盾。
（四）改善信用環(huán)境，吸引信貸資金投入。一是加強(qiáng)誠(chéng)信教育和宣傳，弘揚(yáng)信用文化，培育信用道德，營(yíng)造良好的誠(chéng)信氛圍。二是要廣泛開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶建設(shè)，規(guī)范農(nóng)村信用秩序，不斷強(qiáng)化借款人的信用觀念，進(jìn)一步營(yíng)造重信用、講誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣，為信用社發(fā)放貸款提供良好的社會(huì)信用環(huán)境。三是加快農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶征信建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用信息的登記、匯總、查詢、披露及共享社會(huì)化，為建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的農(nóng)村資金投入機(jī)制創(chuàng)造良好環(huán)境。四是推行依法行政，減少政府部門(mén)對(duì)農(nóng)信社的行政干預(yù)，保障政府信用，并積極支持信用社依法收貸，協(xié)助打擊惡意逃廢信用社債務(wù)行為。
（五）建立和完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。一是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。由政府財(cái)政補(bǔ)貼、龍頭企業(yè)或公司出資建立農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)償基金，對(duì)信用社“三農(nóng)”貸款提供貼息和呆帳損失的彌補(bǔ)，補(bǔ)償農(nóng)民因自然災(zāi)害等原因造成的損失。二是建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，把互助合作保險(xiǎn)和政府支持商業(yè)保險(xiǎn)公司承保作為開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要形式。引導(dǎo)和支持農(nóng)村自發(fā)地成立互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，確立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、長(zhǎng)效合作、持續(xù)發(fā)展的良好機(jī)制。政府對(duì)投保農(nóng)業(yè)按照一定比例發(fā)放保費(fèi)補(bǔ)貼；實(shí)行有限度強(qiáng)制保險(xiǎn)，把農(nóng)戶貸款、技術(shù)幫助與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)掛鉤；以村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為單位進(jìn)行統(tǒng)保，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
（六）發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，壯大資金實(shí)力。一方面政府應(yīng)注重加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的規(guī)劃和引導(dǎo)，繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，培育壯大龍頭企業(yè)。另一方面政府應(yīng)取消一切對(duì)農(nóng)村信用社的歧視性限制，引導(dǎo)當(dāng)?shù)氐钠笫聵I(yè)單位將資金存放到農(nóng)村信用社，以壯大農(nóng)村信用社支農(nóng)資金實(shí)力。